少儿两全保险的保险责任一般包括危害疾病保险金、少儿专属危重疾病、危重疾病住院津贴、意外医疗保险金、住院津贴、学校意外全残、身故等，还包括分红金、满期金、健康金、生命保障金、保费豁免、盘活金、养老金等。成年后翻倍保障，养老规划无忧，资金自由。

两全保险的特点有哪些呢？一、储蓄性。少儿两全保险兼具理财和保障功能，不仅可以获得保险保障，同时它又是一笔支持零存整取的储蓄。二、给付型和返还性。也就是说，无论保险期间是否发生理赔，投保人一定可以取回本金。在未返还被保险人保险金之前，投保人历次所缴保险费等于以保险责任准备金的形式交给保险公司管理。

从消费者的角度来看，作为一个想买重疾险的外行，在我查了很多资料后整理了这些需要考虑的因素：未来的通货膨胀率、保费高低、谁的杠杆高、价值高。未来的通货膨胀波动，与今后的保费波动是有一定关系的，综合未来通胀率的话，20年缴费大概会比30年更省钱。接下来的保费高低就是其影响之下的变化，保费是根据未来20/30年的每一期保费折算到今天的价值，从而累计算出的保费的现值，所以30年交要比20年便宜。30年的杠杆在中、前期会比较高，而20年的杠杆在中、后期会高一些，所以还是取决于发病的时间。价值问题其实两者相差不大，而后期20年的优势稍大于30年。

目前，市场上的重疾险可以分为定期返本重疾和终身消费重疾，保额建议在10万起步比较好，因为现在重大疾病医疗费都在15万-30万左右，重疾险有着很严格的赔付要求，所以在办理时应慎重。