建议给小孩购买儿童意外伤害险，这种主要针对小于18岁的孩子，如果孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾、死亡，保险公司便会给予相应的赔付，这种险种特点是保费比较便宜，而且保障相对较高，不过由于没有返还功能，适用于经济条件一般的家庭。另外医疗险、重疾险也很有必要。如果家庭条件允许，还可以选择教育险。

少儿发生意外的机率要比成人大很多，虽然大的风险发生机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的，可以优先考虑买少儿意外险。另外，也可为孩子买少儿重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

其次，为孩子买少儿保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款，即在交费期间，如果家长一旦发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力，孩子的保障依然有效。

我觉得这个问题并不难解决，对于我们大人来说，当然是给孩子比较好的保障，因此有能力的话购买保障时间越久的重疾险越好，你试想一下，在保障时间为20年和30年的定期重疾险中如果选择了20年的，那就意味着孩子就少了10年的保障，你能保证那10年中孩子不会患病吗？就算孩子长大后可以自己买保险，但是未来的不确定性太强，难保不会出现其他问题。