年金险退保后投保人可以拿到手的钱并不是他之前投入的保费，而通常是依据主险现金价值和未领取的生存金或者红利计算的金额。年金险的特点是年金交的时间越长，现金价值越高，这笔钱存在账户里，随着时间推移在未来某一时间现金价值和未领取生存金可能会达到投入保费的金额，这时候退保的损失较小。

养老年金保险可以理解为养老期间获得养老金的保险。投保时需要从自己预期退休年龄、自己未来的养老金缺口、自身经济情况等方面进行规划。首先需要清楚自己想要在什么年龄开始退休，商业养老年金相对社保更灵活，可以自定义领取养老年金的时间。其次需要考虑自己退休生活的收入和支出之间是否存在缺口，来选择投保金额。最后，在清楚相关年金保险具体条款后，结合自己当前的经济条件来购买适合自己的年金保险。

简单来说，年金保险保障的基础是被保险人生存，以此为条件，保险公司严格按照合同约定的时间周期分期给付保险金的一款保险。它适合各个年龄段的人群根据自身需要个性化定制购买。而人到中年，确实离退休很近，有这方面的考虑是很正常的，这也是为什么年金险在中年人群中被推崇较多的原因。中年人更多选择性价比高的年金保险来进行未来养老生活的规划和保障，以弥补社保养老的不足。