商业医疗保险理论上可以叠加购买，但需要合理配置，使被保险人利益最大化，获得最大的赔付和补偿。假设在基本医疗保险之外，再投保两项商业医疗保险，333.54亿医疗保险和小额住院医疗保险。一般百万医保产品都设定了1万元免赔额，即基本医疗保险报销后，被保险人仍需承担不超过1万元的费用，保险公司不予报销；而小规模住院医疗保险的免赔额相对较低，一般在100元左右，保额在1万元左右，正好可以弥补百万医保的免赔额部分。

大额医疗保险指的是当参保人员因为重大疾病产生的医疗费用超过基本医疗保险统筹基金能够报销的部分时，在基本医疗保险的基础上，对超出部分进行报销的保险。

一般情况下，大额医疗保险由用人单位按照本单位职工和退休人员缴费基数的1%和职工个人共同缴费。您在参加基本医疗保险时，建议也参保大额医疗保险，能够很好地为基本医疗保险提供补充作用，弥补无法报销的部分。

大病互助医疗保险的生效时间不定，需要看具体的参保地区规定。根据我国大部分地区医保的相关规定，大病互助医疗保险的生效时间从半年到12个月不等。以成都市为例，成都市的地区的大病互助医疗保险的生效时间为6个月，当参保人连续缴费满6个月后，本人申报后即可享受相应的待遇。

其中还规定了，如果参保人中断缴费4个月以上，则重新缴费视为首次参保，生效时间清零计算。但是参保人员需要注意，这里可以报销的医疗费用都是住院费用，普通的门诊类医疗费用不享受大病互助医疗保险的报销。